春节刚过，张丽嘴角“挂着个酒瓶”来上班，同事小何看见了，过来问：“怎么了张丽，春节谁欺负你了？”

　　“唉，一言难尽啊。”张丽本想不说，但实在忍不住，向小何倒起了苦水：“我和老公这几天几乎天天吵架。他给外面什么狐朋狗友都舍得花钱，从来不和我商量。家里经济压力很大，还供着一套房呢。这些他都知道，可是他就是管不住他的钱包。我和老公商量，提醒他少乱花钱，谁知道他反过来说我三天两头地买新衣服、新鞋子，应该我多省点，我们言语不合就吵起来了”。

　　小何扑哧一笑，对张丽说：“这事我帮不了你，不过听说这个周末有个免费的理财沙龙，主题就是夫妻如何理财，我和我老公都打算去听听，你也可以把你老公带上一起去听听，有理财师答疑的呢。”

　　张丽眼睛一亮：“是吗，太好了，我一定要带老公去接受教育。”

　　周末理财沙龙

　　到了周末，张丽几个人准时来到了理财沙龙，找了座位刚坐下，就听主持人说：“今天的沙龙我们邀请了理财专家刘元先生来谈谈夫妻如何理财。”

　　刘元在掌声中上台，笑着说：“其实夫妻理财很简单，无非就是七个步骤，通过这七个步骤，可以让你们的理财过程事半功倍，更加轻松。”说着打开了幻灯片。

　　张丽见投影屏幕上面写着一行字：

　　第1步：写下你们的梦想 “什么是梦想？”刘元说道，“梦想就是你们一直想做或者想要达成的目标，也可以是你们对未来的期望值，但不是幻想，必须有实现基础的。金钱如果不能实现梦想，再多的钱也没有用。你们可以花几分钟把自己的梦想写下来，你们一直想做的是什么？请大家先各自分别写下5个梦想，然后夫妻两人再对比交流， 求同存异，最后要求夫妻两人总共只能保留5个梦想。好，现在就写。”

　　张丽、小何夫妻分别接过银行工作人员递过来的纸和笔，一边思索一边写下了自己的梦想。刘元看到大家都写得差不多了，问：“哪一对夫妻自告奋勇说说你们的梦想？我们一起来分享一下。”张丽心想正好问问，拖着老公陈自强马上站起来说：“我们两个。”

　　刘元说：“ 好的，你们说说梦想分别是怎么写的吧。”

　　张丽清了清嗓子：“我写的是还清债务、有一个健康的身体、将来送儿子出国留学、和老公环游世界、读MBA。”转头看着老公，陈自强说：“ 我写的是还清债务、开一家公司创业、身体健康、和老婆一起环球旅行、买辆房车。”

　　刘元的助手把两人叙述的写在了白板上，刘元指着白板说道：“大家看，陈先生和陈太太各自有三个梦想是一样的，分别是有一个健康的身体，环球旅行和还清债务，也有两个各不相同。”“那么，你们夫妻最后达成的是什么结果，为什么这样选择？”刘元又问道。

　　陈自强说：“我们是这样决定的，除了刚才那三个相同的外，另外再加上我老婆读MBA和我开公司。因为我们到考虑儿子将来还是希望他能够独立自主，留学与否以及费用要他自己负责搞定。而买车相对于其它几个梦想来说并不那么重要，所以我们选择了她读 MBA，我开公司，而且她以后可以帮到我，公司又可以给她发挥的空间。”

　　“非常好，请坐。”刘元又道，“陈先生和陈太太的梦想融合的非常好，这就是我们说的求同存异，共同构筑梦想。当然，梦想越具体越明确越好，不仅是感性的，进一步量化更好。”

　　刘元换了下一张幻灯片，上面写着：

　　第2步：给梦想戴上望远镜 “光有梦想是不够的，我们还要给梦想戴上望远镜，搞清楚距离，刚才大家都已经写下了夫妻的梦想，这其中有共同的梦想，也有个人的梦想。那么你们要在几岁时完成呢？算一算你们还有几年的时间可以准备？”刘元继续提问：“请问陈先生和陈太太，你们的梦想计划多久实现？”

　　张丽顿了顿说：“我们是这么考虑的，健康的身体当然是需要一直的锻炼和调理。旅行来说，我们打算最近5年主要还是玩国内的景点，5年之后再每年出国旅游一次。房贷还有17年，我们计划在5年内还清。MBA我想2年后读，老公计划是3年后开公司。”

　　刘元等助手把这些都写在刚才的白板上，说：“我注意到你们的计划里面最近5年花钱比较集中，有检查过梦想的土壤吗？”刘元又换了一个幻灯片，上面写着：

　　第3步：给梦想的土壤翻翻土 “给你们梦想的土壤翻翻土，算一算这辈子你们已经赚了多少钱了，过去你们可能赚钱花钱都比较糊涂，没什么清楚的概念，反正薪水每个月会汇进你的户头，反正要花钱就刷卡，但现在不同了，你有梦想要实现，所以从现在开始，必须脑筋清楚地进行财务规划。先算一算自己有多少的资产(不要忘记一个铜板)，又有多少负债(别忘了你的信用卡贷款)，再算出最后的净值，这就是资产负债表。罗伯特·清崎所写的 《富爸爸，穷爸爸》 中提到，‘重要的不是你挣了多少钱，而要看你留下了多少钱，以及留住了多久’，所以大家有必要知道钱都到哪里去了。 这里的建议就是，要有记账的观念，连买一瓶矿泉水的钱都要记录，如果你做得越彻底，你给你梦想的土壤翻得越好，越容易达成你的梦想。”

　　“但是，”刘元略微提高了声音，“夫妻两人之间财务一定要透明，要建立在相互尊重和信任的基础上，各顾各的一亩三分地是无法达成梦想的，而且对于收入分配、费用支付、账户处理等等都要拿到太阳下来晒一晒，不要闷在心里打小九九。

　　首先，双薪家庭的成员，要决定家庭中费用的支付方式，这些方式必须容易操作。有以下问题需认真对待：夫妻双方是否有可供个人支配的金钱，这部分的金钱应完全属于他或者她；家中开销如何支付，平均分摊或分项负担？是不是赚较多钱的一方应享有较多的决定权？是否为了某些目的，比如买房子、给孩子攒学费等事情将其中一方收入作为生活费用，而将另一方的收入全部存下来？

　　其次，是银行账户的处理方式。它有两个选择：联合账户，即夫妻两人均可提领；独立账户，即只有开户者可以使用。两种账户各有优缺点。使用联合账户，夫妻会因它是共同账户而有较高的认同感。开立独立账户的一个好处是账务清楚，如果夫妻有特殊的财务负担，如赡养费或父母生活费等，独立账户也较为方便。

　　最后是如何分配收入以及如何随时调整理财策略的问题，有两种方法可供参考。第一种是平均分担：夫妻双方从自己收入中提出等额的钱存入联合账户，以支付日常的生活支出及各项费用，剩下的收入则自行决定如何使用。这种方式的优点在于夫妻共同为家庭负担生活支出后，还有完全供个人支配的部分；缺点是当其中一方收入高于另一方时，可能会出现问题，收入较少的一方会因为可支配收入较少而感到不满。第二种是夫妻将双方收入汇集，用以支付家庭及个人支出。这种方式的好处在于不论收入高低，两人一律平等，收入较低的一方不会因此而降低他或她的可支配收入；缺点是，这种方式容易使夫妻因支出的意见不一产生分歧或争论。”

　　刘元喝了口水，接着说道：“最重要的事情是，你们有共同的梦想，所谓一分耕耘，一分收获，为了达成梦想，需要夫妻合力协作才行。不能自管自的，碰到问题才临时商量共同解决。”

　　刘元翻出下一个幻灯片，上面写着：

　　第4步：给梦想买个降落伞 刘元微笑着对张丽问道：“请问陈太太，如果哪天你老公不在了，我们说的是假设，那么你认为你能一个人正常解决你们房子的贷款吗？你认为你一个人抚养你的儿子长大财务上不会有问题吗？”

　　张丽眨了眨眼，回答：“不行。

　　刘元又问：“如果昨天你老公失去了工作能力，你不仅要一个人还贷款，一个人抚养儿子，还可能需要你筹备大量的医疗费用，你认为你能自己解决这些问题吗？”

　　张丽缓缓摇了下头，说：“不行”

　　刘元又问陈自强：“陈先生，如果是同样的问题摆在你的面前，你能解决吗？”

　　陈自强回答：“很难。”

　　刘元问：“这样的问题你们但不担心？”

　　张丽和陈自强异口同声回答：“当然担心。”

　　刘元笑着说：“如果有一个轻松简单的方法可以帮你们解除这个担心，拿掉家庭的隐患，你们想不想知道？”

　　“想啊。”张丽挠挠头，问：“难道是买保险？”

　　“不错，这里我们称为给梦想买个降落伞，确保家庭不会因为任何的问题而导致财务崩溃。”刘元继续解释道：“不管大家的理财观是积极还是保守，一个家庭保留3～6个月的生活急用金、购买适当足够的保险都是非常重要的。 对于保险，我们的建议是尽量购买纯保障型的保险，保险最大的价值就是保障。市面上的分红险、投资连接险等等不是这里给大家介绍的降落伞，它们在保障方面是很弱

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